Мнения

Почему белорусским банкам нужна удаленная идентификация иностранных клиентов

В настоящее время технологии серьезно трансформируют нашу повседневную жизнь, оказывая влияние, в том числе на процесс взаимодействия с банком.

Отсутствие в Республике Беларусь возможностиудаленной идентификации иностранных клиентов для целей открытия им счетов в банках страны и размещения денежных средств создает технические препятствия для притока иностранного капитала в Беларусь. Для открытия счета иностранному лицу требуется приезжать в страну, что затратно и не всегда удобно.

Национальным банком подготовлены изменения в Указ Президента Республики Беларусь от 1 декабря 2015 г. №478 «О развитии цифровых банковских технологий» (далее – «проект Указа»), предусматривающие возможность идентификации клиентов, их представителей без их личного присутствия.

Согласно пункту 2.3. проекта Указа, это возможно при наличии:

- у участников системы идентификации данных о клиентах, их представителях, полученных ими ранее при проведении мероприятий по установлению, фиксации определенных Законом Республики Беларусь «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» данных о клиентах, их представителях, а также подтверждению достоверности этих данных;

- в системе идентификации данных о клиентах, их представителях;

- данных о клиентах, их представителях из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи, изданного республиканским удостоверяющим центром Государственной системы управления открытыми ключами проверки электронной цифровой подписи Республики Беларусь».

В то же время пункт 2.4 проекта Указа предусматривает еще один случай идентификации клиентов, их представителей без их личного присутствия – с использованием технологии автоматического распознавания изображений на фотографиях в документах, удостоверяющих личность, и изображений клиента (его представителя) на фото- видеозаписи в глобальной компьютерной сети Интернет. Однако такая возможность предоставлена участникам системы идентификации только при обновлении (актуализации) данных о клиентах, их представителях.

То есть, проект Указа не дает возможности первоначальной идентификации клиента, их представителей без их личного присутствия.

В настоящее время согласно законодательству Республики Беларусь такая возможность предусмотрена лишьдля форекс-компаний, банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, осуществляющих деятельность на внебиржевом рынке Форекс. Так, при идентификации физических лиц указанные организации могут использовать процедуру удаленной идентификации (web-ID) посредством установления видеосвязи с клиентом в Интернете в процессе которой клиенту необходимо держать документ, удостоверяющий личность, перед веб-камерой для подтверждения достоверности представленных ранее сведений и осуществления сравнения лица клиента с фотографией, размещенной в документе, удостоверяющем личность. Указанная технология уже зарекомендовала себя как надежный и безопасный способ идентификации.

Cегодня одним из основных технологических трендов в финансовой сфере является биометрическая идентификация клиента. Биометрическая идентификация акцентирует внимание не на том, что имеет при себе (паспорт, карта) или знает клиент (пароль), а кем он является, исходя из его физиологических или поведенческих особенностей, которые нельзя подделать. При идентификации используются такие биометрические параметры (параметры лица, голос, отпечатки пальцев и др.). При этом стоит отметить, что биометрические данные клиента могут анализироваться не только работником банка, находящимся на видеосвязи с клиентом, но и специально разработанным для этого программным обеспечением.

Удаленную идентификацию с использованием биометрических данных уже успешно применяют такие банки, как Bank of America и Royal Bank of Scotland (по отпечатку пальца), Barclays (по сосудистому рисунку пальца), HSBC (по лицу), Wells Fargo (2 способа: либо по голосу и лицу, либо по сосудистому рисунку глазного яблока — клиенту просто нужно сделать «селфи») и Citibank (по голосу). При открытии счетов физическому лицу без его личного присутствия технологии распознавания личности по фото/видеозаписи в сети Интернет уже активно используется такими европейскими банками, как, например, Raiffeisen Bank International AG (RBI), Erste Bank (Австрия), HSBC (Великобритания), BBVA (Испания).

Возможность проведения удаленной идентификации при открытии счетов с использованием технологий распознавания личности по фото/видеозаписи в сети Интернет, в частности, при помощи видео-чата, используя смартфон или компьютер, на законодательном уровне закреплена, например, в таких экономически развитых странах как Соединенные Штаты Америки, Германия.

Это обеспечивает:

1. Сокращение временных и денежных затрат на осуществление операций.

Дистанционное открытие счета новому клиенту позволит сократить количество отделений банка, снизить расходы на персонал, аренду и, по оценкам российских экспертов, предполагает до 40% экономии операционных затрат и до 80% экономии времени на идентификацию.

2. Повышение доступности системы идентификации для иностранных клиентов, а также граждан Республики Беларусь, находящихся за ее пределами.

Недоступность возможности удаленной идентификации иностранных клиентов без их личного присутствия препятствуют привлечению иностранных финансов в экономику Беларуси.

Вышеизложенное обусловливает целесообразность дополнения проекта Указа нормой, предусматривающей возможность идентификации клиентов, их представителей без их личного присутствия при наличии у участников системы идентификации возможности осуществить дистанционную идентификацию клиента (его представителя) в режиме реального времени, в том числе с использованием программно-аппаратных средств и технологий, анализирующих их биометрические данные и производящие их анализ и сравнение с данными, полученными посредством информационно-коммуникационных технологий.

Денис Алейников, адвокат, член Совета по развитию предпринимательства