Новости по тегам

Без гарантий кредит не дадут

У малого бизнеса извечный вопрос: где взять денег на развитие? Спады сменяются ростом, трансформируются макроэкономические реалии, а проблема у предпринимателей остается все та же: высокие ставки по кредитам и их низкая доступность. Как разрубить сей гордиев узел, в очередной раз попытались придумать во время круглого стола, организованного Министерством экономики и Советом по развитию предпринимательства. В одном конференц-зале собрались чиновники, предприниматели, банкиры… Словом, все заинтересованные стороны. Предложения звучали разные: от фантастических до консервативных и вполне реализуемых. Только мне показалось: большинство крохотных компаний денег не дождутся. По крайней мере, пока будут находиться в том полуфантомном состоянии, в котором пребывают последние двадцать лет. Судя по доле в ВВП, оборотам, количеству занятых, малый бизнес в стране есть. А посмотришь на его активы — почти и нет.

Во время дискуссии представители финансового сектора настаивали: корень проблемы надо искать не только в высоких ставках. В конце концов, круглыми столами и конференциями их не снизишь. Только макроэкономическими инструментами, чем и занимается нынче Национальный банк. Да, стоимость кредита сегодня высока. Так уж карты разложились. Но денег на белорусском рынке мало в принципе. И дорогих, и дешевых. И у предприятий, и у банкиров. Представитель БПС-Сбербанка был откровенен: ликвидность банков сегодня ближе к отрицательной зоне, чем к положительной. Так что одалживать без серьезной гарантии возврата средств в нынешней ситуации никто не решится. И свою платежеспособность бизнесу придется доказывать не честными глазами, а конкретными экономическими расчетами, залогом или гарантиями стопроцентно надежных организаций.  Именно с кредитоспособностью у малого бизнеса были проблемы всегда. И во времена экономического спада, и в периоды процветания. Многие хотят получить финансирование лишь под полностью обнаженную идею, не прикрытую даже фиговым листком ликвидных активов. Как говорится, пример из жизни. В одном из райцентров предприниматель взял здание бывшей школы за одну базовую. Подмазал ее, подкрасил и в бывших классах организовал более-менее стабильное производство. По технологии ближе к ремесленной мануфактуре. Естественно, хочется и оборудование купить, и ремонт в здании нормальный сделать. Где деньги взять? В банке, вестимо. Идет туда за кредитом, желает несколько миллиардов взять в долг. Возможно, человек он честный, хороший, предприимчивый и работящий. Но в собственности его компании только обшарпанное здание, которое недавно ему на баланс с радостью перекинули местные власти, чтобы на снос не тратиться. Финансисты пожимают плечами: на слово таким бизнесменам верить? Так недолго и самим в трубу вылететь. Собственно говоря, совершенно непонятно, почему начинающие компании ищут начальный капитал исключительно в классических банках. Ведь не вписываются они в представления банкиров о приемлемых рисках. Даже по всем международным нормам. Новичкам, скорее, необходимо искать деньги в венчурных фондах, у бизнес-ангелов, готовых рискнуть и профинансировать первые шаги предприятия в надежде на будущие высокие прибыли. Но тогда и проекты должны быть очень смелыми, инновационными, творческими.

Словом, нынче малый бизнес наступает на свои же грабли — низкая капитализация. По оценкам экспертов, все белорусские микро- и малые предприятия стоят от силы 6—7 млрд. долларов. Как одна калийная шахта. Прямо скажем, немного накопили предприниматели за 25 рыночных лет. Простые граждане на депозитах в два раза больше отложили — 11—12 млрд. в валютном эквиваленте. Так проблема только в низкой доступности денег на рынке? Или систематическом нежелании инвестировать средства в собственный бизнес?

Нынче тема кредитования малого бизнеса сводится к проблеме: на кого спихнуть риски. Кстати, финансисты на одном из форумов описали классический портрет отечественного стартапера-предпринимателя. Идея есть, амбиций — хоть отбавляй, ищет инвестора, готов взять кредит в банке, но под залог своей личной квартиры, машины или другого имущества — ни в коем случае. Так если малый бизнес своим благосостоянием не рвется рисковать, где он найдет мецената, который возьмет на себя обязательства по его возможным убыткам? Банкиры слишком благоразумны, чтобы пускаться в такие аферы, страховщики тоже не лыком шиты. Полис выпишут, но по такой цене, что деньги брать расхочется. Предпринимательские фонды? Увы… Вспомните историю с кредитными кооперативами. Касса всегда была пуста: желающих в нее положить почти не было, а взять в долг — хоть отбавляй. Поэтому почти на всех тематических мероприятиях дискуссия плавно скатывается к одному тезису: без помощи государства не обойтись. Где-то так оно и есть. Но родина не должна в единственном лице финансировать коммерческие проекты частных лиц.

Вот гость из Германии Штефан Шнайдер, исполнительный директор Гарантийного банка Тюрингии, рассказал, при каких условиях в Европе в проекты малого бизнеса включаются местные и федеральные власти. Риски «размазываются» тонким слоем: минимум 20% берет на себя кредитная организация, около 20% — гарантийный банк, остальное — федеральные власти и правительства земель. Ах да, действует интересное правило для учредителей обществ с ограниченной ответственностью. По закону они своим личным имуществом не отвечают по обязательствам фирмы. Но если хочешь реализовывать проект на кредитные деньги — пятую часть покрытия рисков обеспечь своими кровными капиталами. Поэтому буквально все в равной степени заинтересованы в успехе предпринимателя. И он в том числе. Кстати, в Германии, чтобы получить добро гарантийного банка, надо представить кучу документов, в том числе и отчет за три года работы предприятия. Если такового нет, будет сложновато. Судя по опросам, немецкие «малыши» — 80% малых компаний — тоже очень недовольны доступностью займов.

Конечно, малый бизнес надо развивать. Но если по чесноку, он тоже должен шевелиться, вкладывать собственные средства в развитие, а не только в коттеджи, развлечения и лимузины. Следует не плакать о несправедливости экономического бытия, а менять подходы и стиль работы. Ведь без гарантий денег не дают, пожалуй, нигде в мире. Даже в процветающей Германии.

Владимир ВОЛЧКОВ, “Рэспубліка"