Нужны гарантии, благие пожелания не предлагать

Увеличить

В белорусском малом бизнесе эра «первичного накопления капитала» не только не закончилась, но, похоже, и не начиналась. Развитие этого сектора постоянно упирается в дороговизну кредитов, недостаточность обеспечения, состояние макроэкономической и институциональной среды, в которой инфляция и высокие риски делают сомнительной окупаемость большинства проектов. Пути решения этих проблем искали участники «круглого стола» на тему «Инструменты доступа малых и средних предприятий к кредитам: практика, проблемы, перспективы», состоявшегося 25 марта в Минске.

В ходе заседания, организованного Советом по развитию предпринимательства, Минэкономики Беларуси и Восточным комитетом германской экономики, представители государственных органов, страховых компаний, бизнес-союзов обсудили проблемы и перспективы финансирования малого и среднего бизнеса, создания институтов и механизмов кредитования и обеспечения кредитов для МСБ.

Заместитель директора департамента по предпринимательству Минэкономики Петр Арушаньянц предложил оставить в сторонке вопрос стоимости кредитов, решить который можно лишь на макроэкономическом уровне, и сосредоточиться на проблеме их обеспечения. Для МСБ это очень болезненный вопрос: если госпредприятия могут рассчитывать здесь на помощь правительства, то частным компаниям приходится полагаться только на самих себя. Возможно, будет получена методическая и финансовая поддержка Всемирного банка и ЕБРР, но в целом нужно создавать собственные структуры. Например, в Минэкономики изучаются перспективы создания организации, специализирующейся на нефинансовых инструментах поддержки МСБ. Но охватить всех желающих она вряд ли сможет. В стране более 270 тыс. индивидуальных предпринимателей, из которых треть занимается торговлей одеждой и обувью. Такое количество явно избыточно, считают в министерстве. С другой стороны, рост безработицы заставляет думать о вовлечении высвободившихся работников в предпринимательство.
Предположим, кто-то из них действительно захочет заняться бизнесом, но сможет ли это сделать? Начинающих предпринимателей надо учить всему, в т.ч. — как получить кредит. Им придется объяснять, как заполнить анкеты, что написано в договоре, что такое залог, какими правами, обязанностями и ответственностью чреваты отношения, в которые вступает ИП. Отчасти заботу о повышении финансовой грамотности новичков могут взять на себя центры поддержки предпринимательства, которых в Беларуси насчитывается 104. Но кредитными брокерами центры не являются.

В Беларуси имеется программа поддержка малого предпринимательства, напомнила главный специалист службы организации финансирования субъектов МСП ОАО «Банк Развития» Юлия Ковецкая. Она начата в августе 2014 г. и охватывает 10 банков. Предприниматели, занятые в сфере производства и услуг, могут получить кредиты в рублях сроком до 5 лет на приобретение основных средств. Правда, проценты льготными не назовешь: ставка рефинансирования + 4% (в настоящее время — 29,5%). Однако некоторые находят такие условия приемлемыми — около половины прокредитованных проектов — до 500 млн. Br, 1/3 – свыше 10 млрд. По мнению начальника отдела кредитования малого бизнеса ОАО «Белгазпромбанк» Константина Кирьянова, привязка процентов к ставке рефинансирования и неизменность критериев оценки платежеспособности делают программу интересной для заемщиков. Правда, найти проект, способный окупиться при стоимости капитала свыше 29%, сегодня весьма проблемно, хотя при 50% — еще сложнее. Тем не менее К.Кирьянов считает нежелательным применение льготных ставок, поскольку они «расхолаживают бизнес», который должен работать в рыночных условиях.

К сожалению, в правительстве не разделяют такую точку зрения – ряд крупных предприятий и целые отрасли по-прежнему получают компенсацию части процентов по кредитам из бюджета, т.е. за счет налогоплательщиков, включая малый бизнес. Собственно, это почти все, что надо знать о равных условиях деятельности в республике.

Воплотить в жизнь благие пожелания о доступности заемных средств можно лишь при наличии соответствующих источников. Но ресурсы внутреннего рынка весьма ограничены, отмечает исполнительный директор «БПС-Сбербанка» Юрий Сушкевич. Большую их часть составляют вклады граждан, но это только 12 млрд. USD. Для сравнения: в Греции до дефолта депозиты населения были 350 млрд. EUR, в России – 250 млрд. USD. Неудивительно, что белорусские банкиры вынуждены весьма избирательно подходить к проектам и требовать жесткого контроля издержек заемщиков.

Практика показывает, что проценты по кредитам — далеко не главная статья затрат. Они гораздо меньше, чем расходы на сырье, оплату труда и т.п. К сожалению, предприниматели порой плохо соизмеряют свои желания и возможности. Они не всегда понимают, что все расходы становятся подотчетными кредитующему банку, который, будучи партнером в проекте, рассчитывает на свою маржу. Так, БПС-Сбербанк разработал программу «Доверие» для клиентов с выручкой до 2 млн. USD в год. Но выдача даже микрокредитов требует обеспечения.

Во всем мире такую проблему решают специализированные институты. К примеру, в Германии этим занимаются частные гарантийные банки. Чаще всего к их услугам прибегают представители малого бизнеса, рассказал исполнительный директор ООО «Гарантийный банк Тюрингии» Штефан Шнайдер. За свои услуги такие банки взимают 1–1,5% от суммы поручительства и комиссию 0,8–1,5%. При этом обслуживающий и гарантийный банки берут на себя по 20% рисков, местные власти – 24%, а федеральные — 36%, причем невозвратные кредиты составляют всего 2%.

Предоставление гарантий является одной из задач Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП). Прошлый опыт нельзя назвать успешным, — признает глава фонда Дмитрий Евменчик. — Гарантийный механизм устарел и не работает. Теперь делаются попытки создать новый, но заработает он не ранее 2016 г. Предполагается, что источниками для него станут республиканский и местные бюджеты, а также средства самого фонда. При этом плата за гарантии — 5% ее суммы.

Изначально одним из источников финансирования БФФПП были определены средства от приватизации — 5% от реализации госимущества, напомнил председатель БНПА Александр Швец. Это могли бы быть «вполне приличные деньги» (особенно, если бы приватизация была интенсивнее), но фонд их никогда не получал. Тем не менее в республике удалось создать систему микрокредитования, хотя в ней велики риски, связанные с обеспечением. По мнению А. Швеца, сегодня в Беларуси, в отличие от других стран, не приходится надеяться на решение проблемы силами частных институтов — без помощи государства обойтись не удастся.

Сегодня на гарантии в основном могут рассчитывать компании, получающие льготные кредиты из местных бюджетов. Необходимо расширить возможности предоставления гарантий субъектам МСП, получающим коммерческие кредиты в банках, предлагает Д. Евменчик, что требует внесения изменений в Указ от 21.05.2009 N 255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства». Но помимо сложности и затратности механизма гарантирования есть еще одна проблема — в законодательстве подразумевается, что риск невозврата кредита вообще должен исключаться. Но в жизни так не бывает. За рубежом этот вопрос успешно решается с помощью институтов страхования, однако у нас заемщики и банки им не доверяют, а страховые компании не готовы брать на себя риски неплатежей в полном объеме. Все опять-таки упирается в поиск источников. Интересно выглядит предложение направлять в гарантийный фонд часть налогов, уплачиваемых МСБ. Но, к сожалению, с этим вряд ли согласятся в правительстве — если денег в бюджете не хватает на госпрограммы, то малому бизнесу и подавно ничего не достанется.

Специалисты рассматривают несколько вариантов, рассказал начальник управления регулирования небанковских операций Нацбанка Дмитрий Набздоров, включая наделение БФФПП дополнительными полномочиями по работе с нельготными кредитами или создание фонда при участии Банка развития или коммерческих банков. Впрочем, те вкладывать деньги в подобную структуру не захотели: окупаемость подобных инвестиций слишком долгая, а доходность — низкая. Делаются попытки выделить деньги из местных бюджетов на создание гарантийных фондов. Но реальнее всего создать их с помощью МФК и американской компании. Поэтому, возможно, в республике появится сразу несколько гарантийных организаций, конкуренция которых благотворно скажется на рынке.

Наполнение гарантийного фонда на первом этапе может идти за счет донорских средств, полагает представитель ЕБРР Денис Шеврук. Это позволило бы запустить процесс и «продержаться до подхода» коммерческих организаций и банков, а также смягчить опасность работы с бюджетными ресурсами, которые всегда выделяются на возвратной основе.

Начальник отдела тарифной политики лицензирования и регистрации страховых организаций Минфина Алла Ковалевская признала, что страховщики действительно иногда не платят, но только в тех случаях, когда отказ обусловлен определенными причинами, предусмотренными законодательством и договором. Так что надеяться на полное и безусловное возмещение в случае невозврата кредита не приходится. По ее мнению, если заемщик не выполняет свои обязательства — это проблема банка, а потому он и должен побеспокоиться о страховании такого риска, что, кстати, предусмотрено ст. 146 Банковского кодекса.

Однако, чтобы ее нормы можно было полноценно применять, тоже нужно внесение изменений в законодательство, возможно, принятием отдельного указа. Например, Указ от 28.03.2006 № 182 «О совершенствовании правового регулирования порядка оказания государственной поддержки юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям» предусматривает, что займы и ссуды для реализации инвестпроектов предоставляются при условии заключения заемщиком с государственной страховой компанией договора страхования ответственности за нарушение договора займа (ссуды). В новом указе должны быть предусмотрены различные ситуации, в частности, на случай банкротства заемщика по инициативе третьих лиц. Но если из общих правил попытаться сделать все возможные исключения, то сохранятся ли шансы на гарантированную выплату страхового возмещения в полном объеме? К тому же стоимость страховки наверняка окажется достаточно высокой – до 10– 30% стоимости кредита. Для субъектов малого предпринимательства это будет не по силам, но страховщики не готовы бесплатно нести высокие риски. Так, представитель компании «Белэксимгарант» Дмитрий Якубицкий считает, что страховые компании будут использовать свое право суброгации и на стадии заключения договоров регулировать свои риски, чтобы в случае непогашения кредитов требования предъявлялись сначала к обеспечению и лишь затем по страховке.

Долгие дебаты так и не дали ответа на вопрос, как обеспечить доступ МСБ к финансированию, и какие инструменты гарантирования могут появиться в обозримом будущем в Беларуси. Так что надеяться, что у предпринимателей чудесным образом появится возможность получать на приемлемых условиях кредиты, не приходится. Единственный выход — если государство всерьез признает приоритетность задачи развития МСП и направит на эти цели ресурсы, которые сегодня неэффективно тратит на других направлениях.

Оксана КУЗНЕЦОВА, "Экономическая газета"