Кредитом по бизнесу! О проблемах и перспективах банковского кредитования

Увеличить

Кто-то остроумный сказал: «Меняю фунт лиха на фунтстерлингов». Вам не кажется, что эти слова принадлежаткому-то из белорусских бизнесменов: уж слишкомнапоминают они нынешнюю ситуацию с кредитованием?!Ограничений по кредитам предостаточно, процентныеставки зашкаливают, с оценкой залога, как водится, «у двухспециалистов три мнения»… Как тут не захотеть поменятьодни фунты на другие?

Предприятия транспортного сектора в этом смысле варятсяв одном большом котле с представителями всех остальныхсфер деятельности. С одной только разницей, что у кого-то на«основных средствах» числятся станки, а у нас – автомобили,прицепы и пр. Потребность в обновлении, модернизации,строительстве и расширении бизнеса у всех одна, раноили поздно она возникает со всей своей остротой иочевидностью, и тогда, если своих накоплений недостаточно,встает вопрос: «Где взять деньги?». Весь цивилизованныймир с этим вопросом идет в банк. Давайте и мы сходим, да нев один банк, а сразу в семь. Такую возможность предоставилпрошедший в середине ноября тематический круглый столс участием представителей госорганов, руководителейбанковских учреждений и, конечно, предпринимателей.Итак, что же сегодня происходит с банковскимкредитованием малого и среднего бизнеса в Беларуси, и какситуация будет развиваться завтра?

Как я уже сказал, за круглым столом, организаторами которого выступили Совет по развитию предпринимательства в Республике Беларусь, Ассоциация белорусских банков и Восточный комитет германской экономики, собрались все заинтересованные в решении наболевшихвопросов стороны. Отсюда и дискуссия была жаркой, часто эмоциональной. Чтобы разобратьсяв этом многоголосье, несколько нарушим хронологию происходивших событий и дадим высказаться всем по очереди. Ведь на любом перекрестке, включая перекресток интересов, важныправила движения.

Процентные ставки для… работорговцев

Начнем с позиции предпринимателей. Такое первенство оправдано. На малый и средний бизнес в нашей стране сегодня возлагаются немалые надежды,его доля в экономике, как ожидают в Правительстве,должна постоянно расти. Если сейчас речь идет о четверти белорусского ВВП, то к 2015 году этот показатель должен вырасти до 30 %, а еще через пять лети вовсе достичь половины всего, что производитсявнутри страны, будь то товары, работы или услуги.Трудно упрекнуть белорусское Правительство в завышенных ожиданиях – частный бизнес занимает львиную долю в экономике любой развитой страны. Взятьту же Германию: более 70 % немцев работают именнона предприятиях малого и среднего бизнеса, по числу компаний такой бизнес занимает 98 % от общегочисла предприятий.

Но и частный сектор вправе ожидать, что кольскоро его «инкубационный период» несколько искусственно сокращается, развитие форсируется, то емупомогут и ощутимо поддержат. Государство помогатьне отказывается, стараясь поддержать предпринимательство. Для начала словом. Петр Прокопович, белорусский вице-премьер и председатель Совета по развитию предпринимательства, например,формулирует задачу так: «Главное сейчас для нас –обеспечить быстрое, эффективное, динамичное развитие малого и среднего бизнеса с тем, чтобы с егопомощью добиться сбалансированной внешнеэкономической деятельности, получить устойчивое положительное сальдо во внешней торговле товарамии услугами». Обеспечить – значит, в числе прочего,открыть возможности для финансирования развитиябизнеса, сделать процесс банковского кредитованиямаксимально простым, удобным, эффективным. Однако пока, по заявлению Петра Прокоповича, «лишь20 % субъектов малого и среднего бизнеса пользуются услугами банков при кредитовании своих проектов». Может быть, деньги не нужны? Нужны! Проблема – в другом и это ни для кого не является секретом.

Виталий Костогоров , директор ЗАО «Политекс», член Совета Республики Национальногособрания Республики Беларусь, говорит об этойпроблеме так: «Главная причина многих бед в том,что в нашей стране очень дорогие ресурсы».

Анализируя ситуацию с банковским кредитованием, известный бизнесмен с сожалением констатирует: проценты по кредитам сегодня неподъемно велики. Производственное предприятие, в рамках проектапо своей модернизации приобретающее промышленную линию и взявшее для этих целей кредит, толькоза один год пользования заемными средствами может выплатить банку проценты, величина которыхравнозначна половине стоимости приобретаемойпромышленной линии! Высокие ставки по кредитамприводят к тому, что отечественная продукция посвоей стоимости становится неконкурентоспособной.Еще какое-то время назад в этом вопросе многие пеняли на налоги. Сегодня, по словам Виталия Костогорова, «налогообложение в Беларуси смешное, в Европе налоговая нагрузка больше».

Ни одно соседнее государство так не работает. ВУкраине стоимость кредитов для малого и среднегобизнеса составляет 16 %, в России – 12,5 – 13,5 %. ВБеларуси же ситуация с кредитованием приобрелаудивительный оборот, при котором средства, выделяемые государством на поддержку экономики ильготирование кредитов, по сути своей, средства налогоплательщиков, попадают в банк и снова становятся предметом кредитного торга (в данном случаеимеются в виду уже не процентные ставки, а условия предоставления кредита). Чем бы ни занималосьпредприятие, какую бы продукцию ни производило,но при столь высоких ставках по кредитам его оборотные средства вымываются с чудовищной скоростью. Можно ли в таких условиях говорить о сколько-нибудь эффективной модернизации и вообще о развитии малого и среднего бизнеса?!

Остальные предприниматели соглашаются сгрустной иронией в голосе: брать кредиты «в рублях» по нынешним ставкам может разве что «тот,кто производит оружие или занимается работорговлей». Своего рода итог подводит Виктор Маргелов, сопредседатель Союза юридических лиц«Республиканская конфедерация предпринимательства» (СЮЛ «РКП»): «Невозможно наладить расширенное прибыльное промышленное производство в стране, в которой ставки по кредитампревышают среднюю рентабельность. И посколькусредняя рентабельность составляет 15 %, то и ставкипроцентов по кредитам для малого и среднего бизнеса не должны превышать этот показатель». По предложению представителя одной из крупнейших бизнес-ассоциаций доходы банков, которые получены отвыдачи кредитов по более высоким ставкам, следуетоблагать налогами. К слову, ограничения величиныпроцентных ставок по кредитам, которые банки предоставляют для субъектов экономики, установленына законодательном уровне во многих странах мира,а нарушение таких ограничений влечет применение к банкам и кредитным организациям штрафныхсанкций, к их должностным лицам – уголовной ответственности.

Свое видение выхода из ситуации есть и у Виталия Костогорова. Он считает, в частности, что первое,что требуется сделать, – это пересмотреть процедурувыдачи кредитов. Такая процедура должна проходитьбыстро и основываться, прежде всего, на доверии ксубъектам предпринимательства.

Что касается стоимости кредитных ресурсов, то,по мнению директора ЗАО «Политекс», долгосрочноекредитование бизнеса «под основные средства» банкидолжны осуществлять по ставкам, не превышающим3-5 %. Не нужно тратить деньги налогоплательщиковна то, чтобы предоставить льготы отдельным предприятиям.

Сроки кредитования, в частности, инвестиционного кредитования, следует увеличить до 7 лет. Почему? Да потому, что в сфере производства не бывает такого, чтобы «нажал кнопку и оборудованиеначало работать «как часики», без проблем и сбоев».Поддержка малого и среднего бизнеса белорусскими банками не должна заканчиваться в момент выдачи кредитов. В тех случаях, когда банковские служащие, в том числе руководители банков, посещаюткредитуемые предприятия, они собственными глазами видят, что ситуации, требующие, например,некоторой отсрочки платежа и т.д., на предприятиях происходят и обусловлены объективными обстоятельствами. Нельзя предприятие сразу «топить»,если у него случается просрочка: «Это же производство, предприниматель никуда его не перенесет.Измените ему график внесения платежей и пустьработает дальше!».

Банковское кредитование и финансоваяподдержка малого и среднего бизнеса в целом, приходится признать,это та медаль, у которой сторонзначительно больше двух. Вот Сергей Найдович,генеральный директор ЗАО «МАП ЗАО» (бизнес-инкубатор),высказывает свое мнение в отношении существующих проблем: бизнесмены, желавшиеразвивать производственную деятельность и столкнувшиеся с проблемой получения и возвратадорогих кредитных ресурсов, спустя пару летобращаются к нему за помощью в создании торговых предприятий. Потенциальные экспортеры становятся фактическими импортерами! И не только сферудеятельности меняют в нынешних условиях работыбелорусские предприниматели. Выступавшие вследза руководителем ЗАО «МАП ЗАО» создатели иныхбизнес-инкубаторов отмечали: отечественный бизнес,столкнувшись с финансовыми проблемами на родине, нередко вовсе принимает решение о прекращениидеятельности в Беларуси и открытии дела в соседнихстранах – в Украине, странах Прибалтики и т.д. Стоятли доходы банков таких потерь в масштабах страны?..

Одно за другим поступают предложения.

Вадим Малаш, заместитель директора СООО «Дорэлектромаш», предлагает узаконить невозможность введения банком для предприятия ограничений по кредиту во время использования им кредитной линии в случае, если предприятие способнообслуживать кредит на ранее оговоренных условиях,и, особенно, если предприятие специализируется навыпуске продукции, поставляемой на экспорт.

Виктор Маргелов считает необходимым инициировать реализацию в правовом поле и запуск в работупилотного проекта по созданию системы солидарнойконцентрации ресурсов с участием субъектов малого и среднегопредпринимательства. Врамках такой системы субъектымогли бы генерировать ресурсы и развиваться благодаря «самопитанию».Необходимо, по его мнению, разработать ипринять также пакет мер по развитию конкуренции вфинансовом секторе страны. Для того, чтобы стимулировать банки бороться за клиентов, Виктор Маргелов предложил рассматривать заявки субъектов малого и среднего бизнеса с применением процедуры«одно окно», когда предприниматели могли бы выбирать из наиболее выгодных предложений.

Владимир Карягин, председатель президиума Республиканской конфедерации предпринимательства, подкрепляет позицию сферы, интересы которой отстаивает цифрами: «Эффективностьиспользования собственности одного квадратногометра производственных площадей в г. Минске участных предприятий в три раза выше, чем у крупных предприятий государственной формы собственности. С тем же показателем у государственногосектора промышленности ниже фондоотдача по сравнению с негосударственным. Таким образом, посредством финансирования малого и среднего бизнесагосударство может решить вопросы финансированияи развития экономики страны в целом, ее реальноймодернизации».

Кажется, сомнений в том, что бизнес нуждается в реальной поддержке, а нерешенных проблемпо-прежнему немало, ни у кого не осталось. Что жепредставители власти?..

Не числом, а уменьем?

Антон Кудасов, заместитель Министра экономики Республики Беларусь, с ходу соглашается:сбои на рынке кредитных ресурсов, недоступностькредитов по тем или иным причинам для субъектовхозяйствования становится серьезным сдерживающим фактором в развитии и может привести к застоюэкономики в целом. Не отрицал представитель экономического ведомства и наличия сложностей прикредитовании бизнеса. К ним, в частности, он отнессложную забюрократизированную процедуру получения кредитов, незначительные объемы кредитовпод производственные программы долгосрочногохарактера, а также необходимость обеспечения кредитополучателями финансовых обязательств при получении кредитов.

В целом субъекты малого и среднего бизнеса, какотметил Антон Кудасов, могут кредитоваться в национальной валюте коммерческими банками (ставкарефинансирования, увеличенная на 25–30 процентных пунктов), финансироваться в рамках спецпроектаБелорусского банка малого бизнеса (ставка по кредиту равняется межбанковской ставке), получать поддержку Белорусского фонда финансовой поддержкипредпринимателей (как правило, ставка по кредитуравняется ставке рефинансирования, но может составлять и половину ее величины), а также получатькредитование за счет местных бюджетов в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от21 мая 2009 г. № 255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства»(как правило, 0,5 ставки рефинансирования + 3 %).

Понятно, представитель органа госуправления говорил в первую очередь о системе государственнойфинансовой поддержки предпринимательства. Онапредполагает выделение финансовых средств навозмездной и безвозмездной основе, субсидии длявозмещения части процентов за пользование банковскими вкладами, возмещение расходов на выплатубанковских платежей, возмещение части расходов,связанных с участием (организацией) в выставочно-ярмарочных мероприятиях.

По словам Антона Кудасова, сдерживающим фактором в этой системе на сегодня является преобладающее использование механизмов финансовойподдержки в форме размещения средств местныхбюджетов во вкладах и депозитах банков с последующим предоставлением таких средств субъектаммалого предпринимательства по льготным процентным ставкам на условиях, определяемых банками. Последнее обстоятельство делает невозможнымдоступ к этим средствам, например, начинающимсубъектам малого предпринимательства и инымсубъектам хозяйствования, не имеющим в своемраспоряжении средств для обеспечения финансовыхобязательств.

Системному освоению средств местных бюджетов,запланированных на оказание государственной поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, мешает отсутствие методологии и подходовк выполнению мероприятий государственной поддержки. Решению проблемы будет способствовать создание единой в стране специализированной организации государственной поддержки малого и среднегопредпринимательства на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимательства, которыйв сентябре 2013 г. передан в подчинение Министерства экономики. Такая специализированная организация, по мнению заместителя Министра экономики,обладая достаточными ресурсами и разветвленнойтерриториальной сетью, сможет выполнять функциюгарантийного фонда по выдаваемым субъектам предпринимательства банковским кредитам, обеспечиватьсамостоятельную выдачу льготных займов, а такжеоказывать субъектам предпринимательства широкийспектр других услуг.

Еще одним существенным недостатком действующей системы финансовой поддержки предпринимательства Антон Кудасов назвал ограниченные срокииспользования средств местных бюджетов, которыена сегодняшний день не могут превышать срока действия программы. Поэтому в целях совершенствования методов и форм государственной поддержкипредпринимательства Минэкономики подготовилопредложения по внесению изменения в Указ Президента Республики Беларусь № 255. Эти измененияпредусматривают, в частности, возможность увеличения до 7 лет срока использования льготных кредитов и займов, получаемых за счет средств местныхбюджетов, независимо от срока действия соответствующих программ государственной поддержки малогои среднего бизнеса.

Реализация указанных мероприятий, выразил уверенность представитель главного экономическоговедомства страны, будет способствовать расширениюкредитования, что станет своеобразным толчком вдальнейшем реформировании и модернизации национальной экономики.

Однако нельзя ситуацию с кредитованием рассматривать в отрыве от тенденций, развивающихся намакроэкономическом уровне. По мнению Дмитрия Калечица, начальника главного управления монетарной политики и экономического анализа Нацбанка, «переломить» высокие процентные ставки не удастся без ценовой стабильности и изменениямакроэкономической ситуации. Как он считает, проблемы были во многом спровоцированы снижениемделовой активности у основных торговых партнеровБеларуси. Так, замедлился экономический рост в Российской Федерации, на весьма низком уровне находится деловая активность в Евросоюзе. Вот и пошелна спад белорусский экспорт товаров и услуг: толькоза 9 месяцев 2013 г. по сравнению с аналогичнымпериодом прошлого года он сократился более чем на17%. Однако в условиях сокращения внешнего спросарост внутреннего спроса сохранялся и даже опережалпрогнозную динамику, что было связано, прежде всего, с ростом заработной платы и кредитованием банками экономики. Рост внутреннего спроса обусловилтемпы экономического роста в целом (рост ВВП за9 месяцев 2013 г. составил 1,1%). Вместе с тем, сложившаяся ситуация способствовала быстрому ростунеэнергетического импорта и увеличению дефицитавнешней торговли. По мере ухудшения платежногобаланса и роста девальвационных ожиданий, а такжевлияния ряда других факторов Национальный банкбыл вынужден пойти на активные меры по увеличению процентных ставок по кредитам в белорусскихрублях и ужесточение кредитной политики.

Что касается ставки рефинансирования, то в первом полугодии Национальный банк осуществлялпостепенное ее снижение в целях укрепления экономической стабильности и с учетом замедленияинфляционных процессов в стране (с начала годапоказатель был снижен на 6,5 %) до 23,5 %. Однакоуже в июле, под влиянием процессов, происходящихна валютном и депозитном рынках, инфляционныхпроцессов Нацбанк не изменял ставку рефинансирования. Значение ставки сегодня, по словам ДмитрияКалечица, находится на положительном уровне в реальном выражении. Заметим, накануне круглого стола на заседании в Нацбанке было принято решение осохранении до конца 2013 г. ставки рефинансирования в ее теперешнем размере. Сохранение текущегоуровня ставки рефинансирования, как считают в Нацбанке, обеспечит привлекательный уровень доходности рублевых депозитов, значительно превышающий доходность депозитов в иностранной валюте,будет содействовать поддержанию стабильности навнутреннем валютном рынке, а также сдерживаниюинфляционных процессов. В дальнейшем динамикаизменения ставки рефинансирования будет зависетьот ситуации на финансовом рынке, ситуации с платежным балансом и инфляции.

Главным условием экономического роста, считаютв Нацбанке, должно стать не наращивание кредитования экономики, а повышение его эффективности. Какговорится, «не числом, а уменьем». Нацбанк намеренпредложить финансовый план усовершенствованиявсей системы принятия решений о кредитовании вотношении государственных программных мероприятий. Уменьшение поддержки низкоэффективныхпроектов, прежде всего среди государственных предприятий, ориентация на рыночное распределение ресурсов позволят кардинально улучшить ситуацию сразвитием малого и среднего предпринимательства,в том числе в части доступа к кредитам. Повышениеэффективности распределения кредитов на основерыночных принципов должно привести к естественному снижению стоимости кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса.

Не останется без внимания и вопрос о созданиигарантийных фондов. Эту работу, как заметил первый заместитель Руководителя Аппарата СоветаМинистров Беларуси – руководитель секретариата Премьер-министра Александр Заборовский,возглавит Департамент по предпринимательствуМинистерства экономики. В этом плане будет создан– на уровне вполне конкретных и ясных решений –механизм обеспечения кредитов, в первую очередь,для малого бизнеса, выработаны унифицированныепринципы либо рекомендации для коммерческихбанков, выдающих кредиты, по оценке залога.

Банки: такие одинаковые, такие разные…

Как уже было сказано в самом начале, в кругломстоле приняли участие представители семи банков.По сути, это все банки, которые работают с малымбизнесом. И на заседании круглого стола их руководители выступали в конце мероприятия: отвечалина вопросы и упреки, анализировали прозвучавшиепредложения, рассказывали о кредитных продуктах.

Андрей Жишкевич, председатель Правления ЗАО «МТБанк», видимо, на правах первого выступающего позволил себе прокомментировать некоторые выпады бизнеса от лица не только своего банка,но всех банков, работающих на рынке. По его словам,развитие клиента, субъекта малого или среднего бизнеса, является абсолютным приоритетом для любогобанка. В то же время банки делают сейчас ровно то,что могут себе позволить в сложившихся обстоятельствах. Он согласился с тем, что белорусские рубличрезмерно дороги и назвал реакцию адекватной происходящему. Но до тех пор, «пока вкладчики рублемголосуют за сохранение сложившегося уровня процентов по депозитам, стоимость кредитов останетсявероятнее всего на нынешнем уровне». Более того, внастоящее время ЗАО «МТБанк» фактически в убытоксебе кредитует бизнес в рублях, поскольку средняядоходность по оставшимся рублевым кредитнымпродуктам ниже процентных ставок по привлекаемым депозитам. В случаях же, когда банк вынужден пересматривать ставки по кредитам в отношении ужезаключенных договоров, это происходит, как объяснил председатель Правления ЗАО «МТБанк», уже через 2–3 месяца после того, как начинаются убытки всвязи с изменившейся ситуацией.

Что касается валютных кредитов, то сейчас банкдействительно менее чем прежде расположен ихвыдавать, поскольку в связи с пересмотром Национальным банком с 1 октября коэффициентов рискапри расчете норматива достаточности капитала банк,выдавая валютный кредит, в 1,5 раза увеличивает нагрузку на собственный капитал.

С тем, чтобы банки хотя бы поэтапно смогли вернуться к прежнему, свободному кредитованию бизнеса в валюте, Андрей Жишкевич предложил именно принадлежность к малому и среднему бизнесусделать преференциальным принципом выделениявалютных кредитов (или, как минимум, в отношениицелевых кредитных линий для малого и среднегобизнеса).

Андрей Жишкевич высказал свое мнение и в отношении перспективы изменения процентных ставокпо кредитам в 2014 г.: «Я не думаю, что ставки снизятся слишком близко к уровню инфляции. Если допустить, что инфляция в следующем году составит 12 %,вряд ли инфляционно-девальвационные ожиданиянаселения позволят опустить ставки по депозитамдо этого уровня. На самом деле, если нам в 2014 годуудастся выйти на 25 % по депозитам, это будет решением вполне амбициозной задачи для банковскойсистемы».

Оказание банковских услуг клиентам малого бизнеса, по словам Константина Кирьянова, начальника управления кредитования малого бизнеса ОАО «Белгазпромбанк», является одним из основных стратегических направлений деятельности его банка. Наиболее активная, системная и выстроенная работа по финансированию клиентов малого бизнеса началась в 2001 г., когда банк начал реализацию проекта ЕБРР «Микрокредитование». На 1 ноября в банке действовало 2 814 кредитных договоров в рамках программы «Микрокредитование», задолженность по которым составляет 69,9 млн. долларов США. В качестве критериев по кредитам в рамках программы «Микрокредитование» определены требования о том, что сумма одного кредита не должна превышать 200,0 тыс. долл. США. Совокупная задолженность по всем кредитам в рамках программы на 1 клиента должна быть не более 500,0 тыс. долл. США.

В 2013 г. ОАО «Белгазпромбанк» произвел некоторые изменения в работе с сегментом малого бизнеса. Так, сегмент клиентов малого бизнеса был отнесен к розничному бизнес-направлению. К сегменту клиентов малого бизнеса были отнесены клиенты с годовой выручкой до 3,0 млн. долл. США в год. Банк оптимизировал продуктовую линейку, а также бизнес-процессы и процедуры рассмотрения заявок клиентов на получение финансирования, что привело к сокращению времени на рассмотрение заявок. ОАО «Белгазпромбанк», по заявлению руководителя управления кредитования малого бизнеса, применяет гибкий подход к составу обеспечения, в том числе выдает кредиты без залога, предоставляет клиентам возможности получения кредита при сроке работы бизнеса от 3 месяцев, определения индивидуального графика погашения кредита в зависимости от сезонности бизнеса, использования кредита на погашение (рефинансирование) кредитов в других банках, а также досрочного погашения кредита. Варианты финансирования, предоставляемого банком, формируются с учетом потребности клиента.

В продуктовой линейке банка сегодня есть четыре классических кредита (на приобретение основных средств и пополнение оборотного капитала, возобновляемая кредитная линия на пополнение оборотных средств, кредит на покрытие овердрафта и банковские гарантии). Существуют также пять специальных кредитных продуктов, которые выдаются по упрощенной процедуре с определенными особенностями (кредит на приобретение автотранспорта у официальных дилеров, кредит вновь созданному юридическому лицу, быстрое кредитование для развития бизнеса без залога имущества, кредит на цели приобретения/строительства объектов недвижимости нежилогофонда и кредит с частичным обеспечением в видезалога имущества и поручительства третьих лиц).Кроме того, банк реализует специальные программыкредитования.

Многие процедуры в банке значительно упрощены, а их процесс подготовки и представления документов доступен даже неподготовленному предпринимателю. В этом году впервые был выдан кредит(без залога), одобрение банка на получение которогоклиент получил в течение одного дня. К сожалению,признал Константин Кирьянов, остаются действительными некоторые требования Нацбанка, которые«Белгазпромбанк» самостоятельно отменить не в силах. Речь – о требованиях законодательства, связанных с необходимостью заполнения анкет по вопросампротиводействия легализации преступных доходов, инекоторых иных требованиях законодательства.

БПС–Сбербанк, который представлял Юрий Сушкевич, исполнительный директор банка, посвоей доле рынка занимает третью позицию и хорошоизвестен. Он вот уже четыре года как он интегрированв один из крупнейших российских банков – «Сбербанк России». Изначально работа с малым бизнесом не выделялась здесь в отдельное направление, а его кредитование осуществлялось теми же подразделениями,что работали и с крупными предприятиями. Сегоднябанк идет по другому пути, а работа с малым бизнесом в стратегии его развития обозначена в качествеодного из приоритетов работы, ключевым сегментом.

В 2013 г. в банке начали работать полноценные отделы для обслуживания малого и среднего бизнеса,одновременно были выделены специалисты по продажам для малого и среднего бизнеса и специалистыпо кредитованию для этого же сектора экономики.Это – переходная модель, которая в 2015 г. будет модифицирована и станет моделью обслуживания, максимально удобной для клиента, включающей службу«одно окно» и пр. В этом же году появилась специальная продуктовая линейка для субъектов малого исреднего бизнеса, включающая такие сами за себя говорящие продукты, как «Бизнес-оборот», «Бизнес-инвест», «Бизнес-овердрафт», «Бизнес-доверие» (кредитбез залога), «Бизнес-авто», «Бизнес-недвижимость» идр.

Юрий Сушкевич отметил некоторые недавно внедренные продукты, посредством которых банк заботится о своих клиентах (например, возможностьвидеть в режиме онлайн состояние счета компанииили возможность уплачивать «комиссию» банку раз вмесяц, а не после каждого платежа, как это было прежде).

В Минске количество положительных решений повопросам выдачи кредита составляет примерно 98 %от их общего количества. В банке предпочитают предложить клиенту какое-либо дополнительное условие,сводя к минимуму возможные риски невозврата, чемвовсе отказать предпринимателю в выдаче кредита.Исполнительный директор ОАО «БПС Сбербанк» пообещал, что ежегодно банк будет выпускать на рынокдля приоритетного сегмента 2-3 новых продукта.

По мнению Андрея Иванкевича, исполнительного директора ОАО «Приорбанк», несмотря нажаркую дискуссию, и у предпринимателей, и у банкиров есть понимание того, что и те, и другие «находятся в одной лодке». При этом банкир напомнил о том,что банки являются такими же бизнес-единицамисо своими рисками, доходами и расходами. АндрейИванкевич не стал подробно останавливаться на кредитных продуктах, упомянув лишь о наличии в банкесистемы перекрестного обслуживания, являющейсяна протяжении долгого времени эксклюзивным продуктом. Эта система позволяет вне зависимости оттого, где клиент (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель) открывал расчетный счет,получить расчетно-кассовое обслуживание в любомгороде страны.

Исполнительный директор ОАО «Приорбанк» также выразил уверенность в том, что ограничительныемеры в отношении кредитования частного бизнеса недопустимы, а сами такие ограничения следуетприменять исключительно к низкоэффективнымпроектам, которые реализуют предприятия госсектора. Именно частный бизнес является локомотивом вразвитии многих развитых экономик Европы.

Андрей Иванкевич ответил на ряд вопросов бизнесменов. В частности, в отношении оценки залогаон сообщил, что «Приорбанк» самостоятельно не оценивает ликвидность объекта. С банком работает ряднезависимых экспертов, которые и производят оценку объекта. Что делать, если залога нет? Активно вбанке продвигается такой продукт, как факторинг (т.е.финансирование под отгруженную продукцию), который является своего рода выходом при необходимости кредитования оборотного капитала.

Четыре года назад Белорусский народный банк, оработе которого рассказал Константин Церетели, генеральный директор ОАО «БНБ-Банк», презентовал стратегию своего развития. Решение о том, чтов банке будет кредитоваться исключительно частныйсектор, принято было сразу. С того момента банк «вырос» более чем в пять раз по активам. Только в этомгоду активы «БНБ-Банка» увеличились на 40 %, портфель юридических лиц вырос на 60 %. В то же время, как отметил Константин Церетели, банк растет нетолько благодаря приходу новых клиентов, – в основеего роста лежит длительное сотрудничество с темиклиентами, которые в свое время были маленькими,начинающими предприятиями, но с течением времени выросли и окрепли.

Банк для различных целей привлекает извне финансирование международных финансовых организаций. Ставка на малый и средний бизнес себя оправдывает: «просрочка» «БНБ-Банка» на текущий моментсоставляет 0,6 %. Банк финансирует исключительноэффективные предприятия, которые имеют четкийплан своего развития.

Обвинения бизнеса в том, что среди белорусскихбанков отсутствует конкуренция, отверг Олег Коробьин, директор Департамента развития корпоративного бизнеса «Банка БелВЭБ». В отношении обслуживания крупных предприятий, по его словам,действительно, банков, способных оказать такогорода услуги на отечественном рынке немного, но чтокасается финансирования и обслуживания малого исреднего бизнеса, то здесь целый ряд банковских учреждений обладает необходимым опытом для предоставления квалифицированных услуг.

Существенного снижения процентных ставок на белорусском кредитном рынке в банке не ожидают. Выходом для бизнеса, по словам банкира, может стать работа с банками в части построения проектов с использованием иностранных кредитных линий. Самостоятельно получить иностранное финансирование из-за рубежа у малого и среднего белорусского бизнеса шансов мало, а потому положительного результата, как считают многие, можно добиться при посредничестве белорусских банков. «БелВЭБ» работает в этом направлении – с ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития) и др.

Что касается прогнозов развития ситуации в 2014 г., то, по мнению Олега Коробьина, если не сделать специальных преференций для малого и среднего бизнеса, не снять в отношении этого сектора экономики существующие ограничения в сфере кредитования, то предпринимательство будет «вариться» в общем котле и испытывать те же проблемы, с которыми сталкиваются остальные субъекты. Банки со своей стороны одобрят поддержку малого и среднего бизнеса.

На работе с той частью предпринимательства, оборот которой не велик и составляет 30–50 тыс. долл. США, специализируется Белорусский банк малого бизнеса («Банк ББМБ»). Помощник председателя Правления – начальник управления кредитования банка Владимир Таранущенко рассказал о том, что в основу своей деятельности «Банк ББМБ» положил принцип простоты.

Построив свою концепцию кредитования небольших субъектов хозяйствования и индивидуальных предпринимателей, банк за четыре года активной работы выдал 5,5 тыс. кредитов на общую сумму 140 млн. долл. США. Клиентами банка, как правило, становятся те предприниматели, для которых важна доступность финансирования. Вовлеченность в бизнес на этом этапе развития такова, что у предпринимателя нет лишнего времени – времени на собирание пакета документов, согласование залогов, проведение процедур по оценке рисков и т.д. И «Банк ББМБ» работает именно по такому, упрощенному, принципу: «клиенту нужны деньги, он пришел в банк и получил их».

В отличие от многих других коммерческих банков, кредитующих малый и средний бизнес, Белорусский банк малого бизнеса не разрабатывал широкую линейку кредитных продуктов. Здесь считают, что клиент не должен, приходя в банк, или перед этим ломать голову над вопросом, какого рода кредит ему нужен – для пополнения оборотных средств или реализации инвестиционного проекта. В банке на сегодняшний день… всего один кредитный продукт для этой категории предпринимательства с максимально упрощенной процедурой получения кредита. И вообще сотрудничество с клиентами стараются выстраивать здесь на долгосрочной основе, предлагая качественное обслуживание. Ведь, по словам, Владимира Таранущенко, если опросить 100 клиентов, о том, что для них особенно важно в работе банка, 60 человек на первое место поставят, элементарно, доступный счет, на второе место – кассу. Кредиты оказываются лишь на третьем месте в рейтинге интересов клиентов. Но даже с учетом этого, Белорусский банк малого бизнеса старался создать такой кредитный продукт, чтобы он соответствовал, в первую очередь, требованиям клиента, а не банка, как это бывает в абсолютном большинстве случаев.

Вячеслав МИЛЬЯНЕНКО, журнал TIR (TransInfoRoad) (№ 4–5 (04), декабрь 2013 г. — январь 2014 г.)